車ローン審査落ちの理由No.1！任意整理などの過去があっても、自社ローンでブラックでも車を持つことのデメリットと対策。
「任意整理などでブラックになっても、車ローンではなく自社ローンならマイカー取得を目指せますが、デメリットと注意点を理解したうえで選ぶことが重要」というのが、この記事でお伝えしたい結論です。
ゲットマイカー一宮店として、自社ローンの仕組みとメリット・デメリット、そしてリスクを抑える使い方を、車販売の現場目線で解説いたします。
🔑 この記事のポイント：押さえるべき要点3つ
✅ 任意整理などでブラックでも、「自社ローン」なら審査通過の可能性があり、マイカー取得の選択肢を残せます。
✅ ただし自社ローンは「金利の代わりに販売価格や手数料が高くなりやすい」などのデメリットもあり、仕組みを理解して使うことが大切です。
✅ 信頼できる店舗を選び、無理のない返済計画と保証・アフターサービスをセットで考えることが、ブラックでも安全に車を持つ最も重要なポイントです。
📋 この記事の結論
- 結論：任意整理などでブラックでも、通常の車ローンがダメなら自社ローンが有力な選択肢になります。
- 自社ローンの仕組み：信販会社を通さず販売店が分割を組む仕組みで、過去の事故情報より「現在の支払い能力」を重視します。
- デメリット：「総支払額が増えやすい」「店舗ごとのルール差が大きい」ことで、条件と契約内容のチェックが必須です。
- 当店の取り組み：ゲットマイカー一宮店では、自社ローンでもGPS機器の取付なし・6ヶ月保証付き・代車無料など、安心して使える体制を整えています。
- 最重要ポイント：「今払える金額から逆算した車選び」と「返済実績を積んで次のステップアップにつなげる」という視点です。
🚗 車ローン・任意整理・ブラックでも：なぜ自社ローンが選ばれるのか
一言で言うと「通常ローンが通らない方の最後の選択肢」💡
結論からお伝えすると、自社ローンは 「銀行やディーラーローンの審査に通らない方でも、マイカーをあきらめずに済む仕組み」 です。
任意整理や延滞で信用情報にキズがついた方は、一般的な車ローンの審査で落ちやすくなりますが、自社ローンなら販売店が独自に審査するため、可能性を残せます。
実際、ゲットマイカー一宮店にも「他店で3社連続でローン審査に落ちた」「債務整理から3年しか経っていない」といったお客様からのご相談が多く寄せられます。
その際、家計の状況や勤務形態、これまでの家賃や携帯代の支払い状況などを丁寧にヒアリングし、「今支払えるかどうか」 を中心に判断しています。
📝 任意整理と「ブラックリスト」の基礎知識
任意整理とは、弁護士や司法書士を通じて、債権者と話し合い、利息カットや返済条件の見直しを行う債務整理の一種です。
この手続き自体は違法でも何でもありませんが、信用情報機関に事故情報として登録されるため、いわゆる「ブラック」の状態となり、5～7年ほどはローン審査が厳しくなります。
車ローンも例外ではなく、銀行ローンや信販系のオートローンは、申込時にこの信用情報を必ず照会します。
そのため、過去の任意整理や長期延滞があると、現在の収入が十分あっても 「自動的に否決」 されるケースが少なくありません。
🔍 通常の車ローンと自社ローンの違い
普通の車ローン（オートローン）は、銀行や信販会社が車の購入資金を立て替え、購入者はその会社に分割で返済します。
一方、自社ローンは 「販売店が車の販売価格を分割で受け取る仕組み」 であり、外部の金融機関を使わない点が本質的な違いです。
【通常ローン】
- 信用情報を重視
- 金利が明確で、金利分が金融機関の利益
【自社ローン】
- 信用情報より「現在の生活状況と支払能力」を重視
- 金利ゼロをうたいつつ、販売価格や手数料で利益を確保する形が一般的
ゲットマイカー一宮店の場合も、ローン会社を通さず、お客様と当店との直接契約で分割払いを組みます。
このため、任意整理・自己破産・長期延滞といった金融事故があっても、「今無理なく払えるか」 を条件に審査が可能です。
👥 具体例：こんな方が自社ローンを利用しています
ケース①：30代・会社員の方 過去にクレジットカードのリボ払いが膨らみ任意整理。以後5年間、車ローンはすべて否決 → 自社ローンで通勤用の軽自動車を購入。
ケース②：40代・個人事業主の方 売上の波が激しく、カード支払いを延滞しブラックに。事業継続のため営業車が必須 → 売上入金サイクルに合わせて自社ローンの返済計画を調整。
ケース③：20代・契約社員の方 過去の携帯代滞納でCICに事故情報が残り、ローンが通らない → 家賃・公共料金の支払い実績をもとに審査し、予算内で中古車を購入。
このように、「ブラックでも働き方や現在の生活を丁寧に見れば、返済できる方」 は決して少なくありません。
自社ローンは、そうした”現状を見て評価する”ための仕組みだからこそ、今マイカーが必要な方にとって強力な選択肢となります。
⚠️ 車ローン・任意整理・ブラックでも：自社ローンのデメリットとリスクをどう抑える？
結論：デメリットは「総支払額と店舗選び」に集約される
一言で言うと、「自社ローンは便利だが、総支払額が増えやすく、店舗選びを間違えるとトラブルの元になりやすい」 というのが最大のデメリットです。
最も大事なのは、メリットだけでなくデメリットを理解し、そのうえで自分にとって “使う価値があるか” を見極めることです。
任意整理後やブラックの状態では、「とにかく通るローンを探したい」という気持ちになり、細かい条件を見落としがちです。
しかし、数年単位で返済していく契約だからこそ、冷静に比較することが、結果的に家計も生活も守る最短ルートになります。
💰 デメリット1：金利ゼロでも「総支払額」が増えやすい
多くの自社ローンは「金利ゼロ」や「利息なし」をアピールしますが、その一方で 「車両価格＋諸費用」がやや高めに設定される ことがあります。
これは金融業ではなくあくまで「販売」として収益を確保するためであり、自社ローンのビジネスモデル上、ある程度は避けられない部分です。
実質的な負担構造：
- 表面上の金利：0％
- 実質的な負担：販売価格の上乗せ、分割手数料、保証料などでカバー
この結果、「現金一括で購入した場合」と比べると、総支払額が数十万円単位で高くなるケースもあります。
つまり、「金利がゼロだからお得」と思い込まず、総支払額で比較すること が、損をしないための重要な視点です。
🏪 デメリット2：店舗ごとにルール・サービス品質の差が大きい
自社ローンには法律上の統一ルールがあるわけではなく、審査基準・保証内容・車両の品質・アフターサービスなどは 店舗ごとに大きく異なります。
中には、GPS装置やエンジン停止装置をこっそり取り付ける、保証がほとんど付かない、修理対応が遅い、といった事例も報告されています。
ゲットマイカー一宮店の取り組み：
✨ お車へのGPS装置などは一切取り付けておらず、プライバシーや信頼関係を重視した運用を行っています
✨ 全車6ヶ月・100箇所の保証付き、納車まで代車無料など、購入後も安心していただけるような体制を整えています
📉 デメリット3：返済遅延が続くと生活が一層苦しくなる
自社ローンも分割払いである以上、返済が遅れれば生活にしわ寄せが出ます。
特に任意整理直後は家計に余裕がないことが多く、「車がないと仕事に行けないから」と背伸びした車種を選んでしまうと、数カ月後に返済が苦しくなるリスクが高まります。
初心者がまず押さえるべき点 は、「月々の支払額から逆算して車を選ぶ」 ことです。
たとえば、「毎月の返済は3万円まで」と決め、その範囲内で車両本体価格や年式・走行距離を調整すると、ローン破綻の可能性を大きく減らせます。
🛡️ リスクを抑える3つのポイント
自社ローンのデメリットを最小限に抑えるには、次の3つを意識することが有効です。
① 総支払額のチェック 車両価格＋諸費用＋手数料の合計で比較する
② 店舗の信頼性 保証内容・口コミ・店舗情報（所在地・電話番号・営業時間など）が明確かを確認する
③ 家計とのバランス 手取り収入に対する返済比率が高くなり過ぎないようにする
ゲットマイカー一宮店では、一宮市平島の店舗で対面相談を行い、実際の生活費・家族構成・通勤距離まで含めて、無理のない返済プランをご提案しています。
「今は軽自動車からスタートし、数年後のステップアップローンでワンランク上の車に乗り換える」といった長期的な視点も、お客様と一緒に組み立てています。
🏢 ブラックでも自社ローンを安全に使うには？ゲットマイカー一宮店の考え方
最も大事なのは「生活を守れる範囲で借りること」🏠
結論として、ブラックでも自社ローンを利用する最大の目的は 「生活と仕事を守ること」 であり、「高級車に乗ること」ではありません。
そのため当店では、お客様のご希望を伺いつつも、「今後数年間、安定して払い続けられるか」 という視点から一緒に車種選びやプラン設計を行います。
たとえば、「本当はミニバンが欲しいけれど、現状の収入と支出では軽自動車の方が安全」というケースでは、あえて背伸びしない選択をご提案することもあります。
結果的に、「安心して乗り続けられる車」 を選んだ方が、仕事の継続や信用回復にもプラスに働くからです。
📋 自社ローン利用の6ステップ（当店の流れ）
初心者がまず押さえるべき点として、自社ローンの申し込みから納車までの流れを簡単に整理します。
ゲットマイカー一宮店では、概ね次のようなステップでお手続きを進めています。
1️⃣ お問い合わせ 電話・フリーダイヤル・来店予約などでご相談内容をヒアリングします。
2️⃣ ご希望条件の確認 予算、車種、使用目的（通勤・送迎・営業など）、任意整理などの状況を伺います。
3️⃣ 仮審査 勤務先、収入、家族構成、居住年数、他の支払状況などを元に、現在の支払能力を確認します。
4️⃣ 車両のご提案 仮審査の結果を踏まえ、無理のない範囲で複数の車両をご提案します。
5️⃣ 契約・ローン条件の確定 支払回数・月額・ボーナス併用の有無・保証内容などを最終決定し、契約書にて確認します。
6️⃣ 納車・アフターサービス 納車までは代車を無料でお貸しし、納車後も6ヶ月・100箇所保証と整備でサポートします。
このように、単に「ローンが通るかどうか」だけでなく、「その後の生活を見据えた車選びとサポート」 を重視しています。
⭐ ゲットマイカー一宮店の自社ローンの特徴
当店の自社ローンには、他店と比べた際に次のような特徴があります。
✅ GPS装置・エンジン停止装置などの取付なし お客様のプライバシー・信頼関係を重視
✅ 全車内外装クリーニング済み 納車時にピカピカ仕上げでお届け
✅ 全車6ヶ月・100箇所保証付き 納車後の不安を軽減
✅ 納車まで代車無料 車がない期間の通勤・生活をサポート
✅ ステップアップローンが可能 返済実績に応じてワンランク上の車への乗り換えも相談可能
ブラックでも車を持つことのデメリット（総支払額・返済負担・再延滞リスク）をしっかり説明し、そのうえで 「どうすれば安全に使えるか」 を一緒に考えることが、当店のスタンスです。
❓ よくある質問（一問一答）
Q1. 任意整理中でも自社ローンで車は買えますか？
A. 条件次第で可能です。現在の収入や他の支払い状況を確認し、無理のない返済ができると判断できればご提案できます。
Q2. ブラックでも車ローンと自社ローン、どちらが有利ですか？
A. ブラックの期間は、一般的な車ローンは通りにくいため、自社ローンの方が現実的です。総支払額と返済計画を比較して選ぶことが大切です。
Q3. 自社ローンは金利ゼロと書いてありますが、本当にお得ですか？
A. 一言で言うと 「総支払額で判断すべき」 です。金利はゼロでも、販売価格や手数料が上乗せされるケースがあるため、現金価格との比較が重要です。
Q4. 自社ローンの審査では何を見られますか？
A. 過去の事故情報より 「現在の支払能力」 を重視します。勤務先・収入・家族構成・家賃・他の支払い状況などが主なチェックポイントです。
Q5. 返済が厳しくなった場合はどうなりますか？
A. 早めに相談いただければ、支払い方法の見直しや今後の対応について一緒に考えます。放置すると遅延が続き、生活への負担が大きくなるため連絡が重要です。
Q6. 自社ローンだと車の名義はどうなりますか？
A. 店舗によって異なりますが、完済まで販売店名義とするケースと、お客様名義にするケースがあります。契約前に必ず確認することをおすすめします。
Q7. 自社ローンで買った車でも保証は付きますか？
A. ゲットマイカー一宮店では、自社ローンでも現金一括でも、全車6ヶ月・100箇所保証をお付けしています。
Q8. 他店でローン審査に落ちましたが、相談しても大丈夫ですか？
A. 問題ありません。他店の審査状況も踏まえたうえで、現在の家計とご希望を伺い、自社ローンでの対応可否を一緒に検討します。
🌟 当店からのメッセージ：あきらめる前にご相談ください
自社ローンは、確かにデメリットもあります。しかし、それ以上に 「今、車が必要な方の生活を支える」 という大きな意義があります。
任意整理や過去の延滞があっても、今まじめに働いて、家計を立て直そうとしている方はたくさんいらっしゃいます。
そうした方々が、「ブラックだから」という理由だけで車を持てず、仕事や生活に支障をきたすのは、あまりにももったいないことです。
ゲットマイカー一宮店では、お客様一人ひとりの状況に寄り添い、「今できること」「将来につながること」を一緒に考えることを大切にしています。
✨ 他店で断られた方も、一度ご相談ください ✨ 無理な押し売りは一切いたしません ✨ まずは現状を正直にお聞かせいただき、最適なプランを一緒に探しましょう
📝 まとめ
✅ 任意整理や過去の支払い遅延でブラックになっていても、通常の車ローンが難しい場合は自社ローンが現実的な選択肢になります。
✅ 自社ローンには「総支払額が増えやすい」「店舗によってサービス品質の差が大きい」というデメリットがあるため、条件と信頼性のチェックが不可欠です。
✅ ゲットマイカー一宮店では、GPSなし・全車6ヶ月保証・代車無料・ステップアップローンなど、ブラックでも安心して車を持てる体制を整えています。
✅ 最も大事なのは、「今の生活を守れる返済額から逆算して車を選び、無理のない自社ローンを組む」 ことです。
✅ 自社ローンはあくまで”マイカーをあきらめないための手段”であり、任意整理経験者の方にとっては、将来の信用回復につなげるための一歩として活用すべきものです。
当店は、「マイカーをあきらめない」をモットーに、お客様の生活と未来を全力でサポートいたします。まずはお気軽にご相談ください！ 🚗✨
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